Растущий объем просроченных кредитных обязательств по стране оказывает негативное влияние как на банки, так и на добросовестных заемщиков. Ужесточение условий выдачи кредита и более жесткая работа с должниками – прямое следствие растущего объема просроченной задолженности. Но что делать рядовому гражданину, оказавшемуся в долгах и имеющему весьма сомнительную перспективу по их погашению?

Мифы про "3 года" – страшнее просрочки!

В сети Интернет можно встретить массу «вредных» советов для должников. Если следовать им – положение не только не улучшится, но и значительно усугубиться из-за неверных действий.

Самое главное заблуждение – нужно переждать три года и кредит спишут. Якобы срок исковой давности не позволит банкам получить свои деньги назад, потому что 3 года это:

• Срок исковой давности для суда.

• Срок предъявления исполнительного листа.

Подобная глупость родилась из-за неверного понимания норм закона!

Три года исковой давности считаются с момента, когда кредит должен был быть погашен ПОЛНОСТЬЮ! Либо по каждому просроченному платежу отдельно. И все это время вы не должны вносить ни копейки и не можете контактировать с банком. Любое действие и срок «обнуляется».

Следовательно, если суд взыскал с вас кредит, то ни о какой «исковой давности» речи быть не может – он уже взыскан и его в любом случае придется платить!

- «Так и исполнение не может быть начато позже трех лет!» - это возражение юристам приходится слышать регулярно.

Да, срок предъявления исполнительного листа к исполнению составляет три года. Но как он действует – написано в ст. 22 ФЗ «Об исполнительном производстве».

А там сказано, что:

• такой срок в 3 года прерывается полным или частичным исполнением по кредиту. Спишут у вас случайно оказавшиеся на счете 10 рублей – и все, срок обнулен, так как изменилась сумма долга.

• срок действует только на не предъявленный к исполнению документ! То есть если банк три года «забудет» передать лист приставам – у вас есть шансы избежать взыскания. Но это нереально!

Поэтому никакой срок «отсидки» не спасет вас от погашения кредита, если он взыскан. А срок взыскания будет считаться с момента последнего платежа или даты, когда кредит должен был быть полностью закрыт.

Скрываться и молчать не стоит!

Другая «привычка» должников – полное игнорирование вопросов и звонков банка. Это, конечно, легче, чем общаться с неприятным собеседником в лице сотрудника отдела взыскания, но никакой практической пользы это не несет.

Чем чревато молчание?

1. С первых игнорированных звонков вы получаете метку «проблемного» заемщика внутри системы банка. Даже если вы все погасите – о сотрудничестве или о кредитах в этом учреждении придется забыть.

2. Растет количество попыток взаимодействия до максимально-допустимых по закону, а то и больше – если банк или МФО замечены в явных злоупотреблениях.

3. При неоднократном отказе от общения банк быстро (через 3-4 просроченных платежа) направит требование о полном погашении долга, а потом инициирует судебное производство и взыщет кредит. Ведь заемщик не идет на контакт, а это высокий риск для банка!

Всегда отвечайте на звонки, сообщайте правду (ну или почти правду) и не отказывайтесь от погашения кредита. Если гасить нечем – рассматривайте вариант банкротства, но банк об этом не спешите информировать, чтобы не спровоцировать оперативную подачу иска и арест счетов и имущества.

Новые кредиты – зло в квадрате!

Еще одна распространенная ошибка – это получение дополнительных кредитов на покрытие ТЕКУЩИХ платежей. Еще хуже – получение микрозаймов.

Если и есть смысл рассматривать получение нового кредита – то в рамках рефинансирования в другом или этом же банке, и при условии:

• объединения ряда долгов в один единый кредит;

• уменьшения ежемесячной нагрузки;

• снижения процентной ставки.

Например: У вас есть 5 кредитов на общую сумму 550 тысяч рублей с ежемесячным платежом в 45 тысяч. Вы берете кредит на 550 тысяч рублей, которым закрываете ВСЕ кредиты, а платить будете лишь 30 тысяч в месяц.

Во всех остальных случаях вы лишь закапываете себя еще глубже под груду долгов, разобрать которую уже не сможете. Особенно после того, как свяжетесь с микрозаймами.

Что же делать, если задолжал банкам?

Порядок действий во многом зависит от того, какие перспективы покрытия долга имеются у вас.

Можно определить три основных модели поведения:

1. При краткосрочной просрочке обязательств уведомите банк о причинах и назовите примерную или точную дату погашения долга. Ничего страшного, даже для кредитной истории: через 2-3 месяца последующего безупречного исполнения обязательств это никак на вас не скажется.

2. Если просрочка планируется длительная, но вы имеете источники изыскания денежных средств – смело контактируйте с банком и ведите переговоры о возможных совместных способах решения проблемы. Возможно, будет актуально рефинансирование или реструктуризация долга, если банк будет готов пойти вам навстречу, но при условии, что вы сразу уведомили банк о проблемах.

3. Если средств для закрытия кредита нет и не предвидится – обращайтесь за процедурой банкротства. Иного не дано, ведь промедление лишь увеличит ваши долги.

ВАЖНО: Минимальный долг для банкротства – 500 тысяч рублей. НО! Если обстоятельства явно свидетельствуют о скорой вашей неплатежеспособности – закон дает право должнику самому подать на банкротство не дожидаясь роста суммы долга до такой величины.

В сложных ситуациях лучше заблаговременно проконсультироваться с профильным юристом по долгам и кредитам. Кстати, мы в этом можем помочь: подскажем порядок действий и убережем от неправомерных действий банка и коллекторов!